买对重疾险丨你最关注的7个问题，我们来聊一聊
大家好，我是简保君。
前几天刚搬了新的办公室，新的环境简直可以激发我的创作灵感呀，以后大家再也不用担心我拖稿啦～
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今天这篇文章写点大家感兴趣的话题，聊聊大家买重疾保险时最关心的几个话题吧。
1）豁免是什么意思？买保险要不要加豁免？
豁免其实是豁免保费的意思，也就是说当投保人或者被保险人遇到某种风险时，比如得了轻症、中症、重疾等，剩下的保费不用交啦，但是保障还是有效的。
而双豁免，指的是既享受被保险人豁免，又有投保人豁免。
啥意思呢，我又要祭出隔壁老王的例子了：
如果隔壁老王给他老婆小花投保了重疾险达尔文1号，这款产品本身自带被保险人轻症豁免，老王又附加了投保人豁免，那么之后：
无论小花（被保险人）得了轻症，还是老王（投保人）出现轻症、重疾、身故，后续的保费都不用再缴1分钱了。
保费免了，保障还在，因为买的是重疾险，万一小花以后不幸得了重疾，还是可以获得理赔的。
那买保险的时候要不要附加豁免呢？
我的建议是，能加就加上，贵不了多少钱，但能多一份保障。
尤其是对夫妻双方都赚钱的家庭，很有价值。如果夫妻双方互相投保，都有双豁免，那么任意一方遇到风险，两份保单可能都不用继续缴费了。
不过要注意，如果要附加双豁免，一定要投、被保人的身体情况都符合健康告知的要求，这算是一个小门槛。
对了，还有一个地方要再说一下，老有人来问我，简保君，我给自己投保，为啥没法选投保人豁免呢？
大家注意，如果是自己给自己投保，也就是投保人和被保险人是同一个人的时候，默认附加的就是被保险人豁免。
关于豁免，点这里学习更多：买保险，这个选项要加上，关键时刻能省钱
2）单次赔付和多次赔付有什么区别？
这里指的是重疾理赔的次数。
单次赔付的意思是无论保障多少种重疾险，理赔过一次以后合同就结束了，以后买不了任何重疾险，再得了重疾也没有赔付。
多次赔付指的是得了重疾可以获得多次的赔付，根据赔付方式的不同主要分为3大类：
分别是重疾不分组、重疾分组且癌症单独1组以及重疾分组且癌症不单独1组。
重疾不分组多次赔付：
只要每次得的不是同一种重疾，都可以获得多次的赔付。
重疾分组且癌症单独1组：
对疾病进行分组，同组的疾病只赔付1次，癌症单独分为第1组，因为癌症是最高发的重疾，所以这样分组理赔的概率会比较大。
假设第1次得的是癌症，癌症这组不会再赔付，那第2次只要不是癌症，无论得任何重疾都可以获得赔付。
假设第1次得的不是癌症，再得本组的重疾不会赔付，但癌症本身也最高发，第2次有比较大的可能性得癌症，那就可以获得理赔。
重疾分组且癌症不单独1组：
癌症不单独1组，同组最多只赔付1次，这样的话赔付的概率就没有那么大。
3）买消费型还是储蓄型保险更划算？
没有绝对的答案。
消费型产品的优势是可以用相对低的保费买到比较高的保额，很适合希望用比较低的保费换取相对较高保额的小伙伴们。
但消费型的产品没有身故赔付保额的责任，一辈子没得重疾的话也没有任何的赔付。
消费型的产品一般来说是单次赔付的重疾，没有多次赔付的责任以及其他一些附加的保险责任，保障上不够全面。
选择消费型还是储蓄型，更多的还是看预算以及我们家庭的实际情况，并没有标准的答案，适合自己就好。
4）缴费方式选20年还是30年？
一般来说，我都会建议大家，尽可能选择较长的缴费期限，30年比20年更好。
最直接的原因，是减少缴费的经济负担。
我们在购买保险时，也往往是家庭支出较大的阶段，选择长期缴费，能把省下来的钱花在刀刃上，甚至是积累下来进行储蓄增值，获得更大的长期收益。
除了支出的考虑，长期缴费还能帮助我们在一开始就能最大程度地享受保险的杠杆。
你想啊，享受同样的保障额度，一次性交一大笔钱vs一次交一点点钱、省下来的钱自由支配，是不是后者对我们来说前期保障的杠杆更高呢？
如果不幸中途发生风险需要理赔，这个时候，保费只交一部分，剩下的保费不用再缴了，是不是比已经一次性或者短期缴完的成本要低上不少？
尤其是现在很多产品，都有附加保费豁免的功能，这个功能和长期缴费期限搭配起来，对我们来说，才更有价值。
关于缴费时间，点这里了解更多：30岁后买保险，缴费期限要注意了
5）现在越来越多的产品附加了癌症二次赔付，这个责任到底是有价值还是噱头？
我认识还是很有价值的。
随着医疗技术不断进步，很多癌症患者能够“带癌生存”。
以前“谈癌色变”，得了癌跟得了绝症没什么区别。
但在现有治疗水平下，婴幼儿阶段患癌，5年生存率相当高。
而青壮年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力最佳，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率更高。
（数据来源：某再保公司）
癌症发病率高，平均每天约1万人确诊癌症，每分钟约7人确诊患癌；虽生存率有提升，但癌症持续、复发、转移和新发的情况仍不可轻视。
虽然现在没有精准的数据，去统计罹患癌症的人，二次罹患其他癌症的风险。
但是有两点我相信普通人都很容易理解：
1. 平时发个烧后，人也会感到身体虚弱。那罹患癌症后，即使最终治愈，身体的抵抗力肯定也不如健康人，今后得大病的风险更高。
2. 癌症治疗伤害大，放化疗手段对人体正常器官和组织造成的损伤，后续几乎无法修复。
所以，附加癌症二次赔付的意义会越来越高，如果大家预算足够，建议都附加上哦。
6）买重疾险之前，要去体检吗？
不建议买保险前体检。
买保险时候的健康告知是根据已知的情况作答即可。
你只要根据自己已知的过往身体状况和就医记录如实回答，就可以了。
如果你本来身体健康，完全可以通过健康告知，但是因为做了个体检，查出了一些无伤大雅的小毛病，反而触碰了健康告知，就有点弄巧成拙啦。
简保君就碰到过这类案例：
投保人身体一直很健康，也没有什么要紧的就医记录。
但是因为在投保前，刚跟着单位的安排做了体检，发现了甲状腺结节，原本能正常投保的重疾险，最后只能除外甲状腺相关疾病投保了。
所以，在投保前，如果没有特别的需求，最好不要体检。
最好等你买的保险产品过了等待期以后，再去体检。这样也避免等待期内出现问题，引起理赔纠纷。
关于体检，点击这里了解更多：买保险前不体检有影响吗？
7）轻症、中症到底有必要买吗？买的时候要注意什么？
建议购买的时候附加上，毕竟增加的保费不贵，而且随着当下大家的健康意识越来越强，越来越多的疾病在早期被发现，附加轻症和中症的赔付赔付责任更加有价值。
附加轻症、中症责任主要看2点：
1）疾病的种类是不是真的是高发的相关疾病
2）赔付的次数和比例如何？
3）是否有豁免责任
通过这3个方面，选择相对比较好的保险责任。
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